新出版的《中国数字金融》一书，系统梳理了我国数字金融发展历程，讲述了数字金融概念及其更迭演化，探讨了数字金融监管理念和政策体系的适应性变化等。这本书的一大亮点在于，深入分析了数字金融具体改变传统金融业务的作用点和影响方式，以及数字金融基础设施的应用和发展趋势，剖析了相关的金融云、数据共享、数字信用等关键领域的发展痛点。
书中概述了金融机构数字金融发展历程，包括银行系统、证券行业、保险系统，以及数字金融的跨境应用。进而，书作者介绍了过去10多年来我国互联网银行的发展历程。
从上述介绍其实可以看出，无论是银行系统等传统金融业务行业，还是科技巨头、民营资本进入涉足的互联网金融，之所以在2010年前后迎来一个陡然加快的爆发、创新增长时期，就在于前期的金融基础设施电子化、信息化建设比较好地完成了对引进技术的消化，许多交易系统最终达成了自主研发，如书中所提到的那样，为了顺应金融业务多元化发展趋势，2000-2009年间还不断开发细分领域的适应性业务和交易系统。这种情况下，2010年以后，我国金融基础设施得以比较迅速地掀起一轮系统升级换代与开发热潮，并进一步提高了自主自控能力，还能支撑诸如互联网金融等金融创新，以及传统金融机构开展的创新尝试。
如书作者所指出的那样，2018年以后，监管部门和金融行业加快推动人工智能、区块链、大数据、云计算等金融科技的深入应用。这一过程中，中国的金融基础设施数字化发展强调集成化，比如实现支付清算、登记结算、征信、反洗钱等子系统之间的互通互联，从而不仅提高了金融效率，也强化了穿透式监管的能力。
2015年以后，科技公司与传统金融机构的竞争加剧，第三方支付平台甚至涉足保险、证券、期货、基金等领域，再加上大幅替代了传统纸币支付、电子汇兑的第三方支付功能，对银行、保险公司等传统机构构成了很大的压力。
这本书回归了科技公司与金融机构的竞合过程，强调数字金融应当按照业务逻辑进行监管，而不必依照机构类型开展监管，只有对同类业务实现“相同活动、相同风险、相同规则”；在此基础上较好完善功能监管、行为监管、穿透式监管，堵截通过制度漏洞和扩大积累系统性风险等方式套利。
通常而言，数字金融不仅包括金融机构的数字化转型，也包含了监管数字化能力的提升。监管机构借助大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术，更新数字化监管框架和流程，从而尽可能提高对金融机构数字化转型背景下，更多的复杂性、交叉性金融产品的监督管理成效，化解常规金融风险，防范和识别系统性风险。
书中介绍了美国金融业监管局使用数字监管系统的情况。该系统包括证券监察、新闻合规分析、市场监管系统、高级检测系统、内部监督和交易分析视图、增强审计跟踪等内容。书中解释指出，监管科技的对象主要分为监管机构、金融机构和金融用户。对金融机构的监管科技使用，主要涉及到法律法规追踪，采用人工智能和机器学习技术，对数以亿计的法律法规进行自然语言处理，使之可识别、可编程、可搜索，还应用新技术帮助金融机构清洗和加工数据，自动生成合规报告。
对金融用户使用监管科技，主要涉及的场景是，用户身份识别，借助机器学习和自然语言处理从而不断提高用户识别效率，预警可疑用户和可疑行为；此外对用户交易全过程进行识别，比如，美国纳斯达克就已实现实时交易和盘后交易监控预警功能。
监管科技在我国金融业已经得到非常深入的应用，包括智能反洗钱、统一监管报送平台、身份核查、金融机构风险预警处置、电信反欺诈。我国央行在2017年设立金融科技委员会，强化监管科技的应用；2020年6月，证监会设立科技监管司；2023年11月，国家金融监督管理总局成立，内设机构包括科技监管司。书作者认为当前应当进一步完善政策框架，完善监管科技的顶层设计，强化跨部门协同。在此基础上，应当致力于继续研发高性能的智能化监管工具，开发基于数据驱动的风险预警模型。"